Alustan homsest – lubame endale iga kord, kui otsustame millegi uuega alustada, kuid ei tea, kust alustada, ning leiame aina vabandusi, miks praegu ei ole õige aeg. Täpselt samamoodi on säästmisega – suur osa inimestest ei säästa, sest arvab, et teenib liiga vähe, ning lubab alustada siis, kui sissetulek suureneb.

Tegelikult piisab mõne põhilise säästmisviisi tundmisest, et raha suudaksid kõrvale panna ka need, kes arvavad, et teenivad liiga vähe, sest säästa on võimalik alati, isegi väikese palga korral.

Meie hinnangul 3 kõige tõhusamat raha säästmise viisi:

1. Seadke säästmise eesmärk – kõige olulisem selleks, et mitte kaotada motivatsiooni säästa, on seada eesmärk, mille nimel olete otsustanud raha koguda. Mis eesmärk see on, ei ole oluline – tähtis on, et see motiveeriks teid selle poole püüdlema.

2. Jälgige oma kulutusi – kui te ei tea, kuhu oma raha kulutate, ei saa te oma raha juhtida ning sageli kulutate nii palju, kui teenite. Seetõttu on oluline oma kulusid jälgida ja optimeerida; kuidas seda tõhusalt teha, lugege allpool.

3. 50–30–20 reegel – kõige lihtsam viis säästa on õppida oma raha jaotama. Põhimõte on lihtne: jaotage oma sissetulek nii, et 50% läheks hädavajalikele kuludele, 30% mittehädavajalikele kuludele ja 20% säästudeks.

Raha säästmine võib tunduda keeruline ja tahtejõudu nõudev protsess, mis võtab palju aega, kuid tõhusate säästmis- ja rahahalduse viiside tundmisel muutub see mitte ainult lihtsaks, vaid isegi meeldivaks.

Kõiki 15 säästmisviisi ei ole vaja korraga rakendada – oluline on leida need, mis sobivad just teile. Oleme kõik erinevad: mõned armastavad rohkem kulutada ja end poodides hellitada, teised vähem. Väga tähtis on valida vähemalt mõned teile sobivad viisid, mis aitavad saavutada eesmärki – hallata oma raha targalt ja säästa.

Iga allpool kirjeldatud viis aitab teil paremini mõista säästmise põhimõtteid ning milline neist toob teile kõige rohkem kasu, saate otsustada ise. Oluline on meeles pidada, et alguses, kui säästmise, raha kõrvale panemise ja jaotamise harjumust veel ei ole, võib alustada ja motivatsiooni hoida olla keeruline. Kui teil on aga selge eesmärk ja tuletate seda endale pidevalt meelde, muutub säästmine lihtsamaks.

Kuidas siis raha säästa? Millest alustada säästmisplaani koostamist?

1. Seadke eesmärk, mille nimel säästate

See on üks olulisemaid nõuandeid, kui soovite tõhusalt säästa ja mitte elada palgapäevast palgapäevani. Kõigil tuleb ette halbu päevi, mil motivatsioon kaob ja tekib soov end hellitada. Sellistel hetkedel on ilma eesmärgita väga lihtne libastuda ja osta asju, mida tegelikult vaja ei ole. Seda aitab vältida säästmise eesmärgi seadmine, mis motiveerib oma raha targalt kasutama. Eesmärk võib olla väga isiklik ja erinev: mõni säästab uue auto või kodulaenu sissemakse jaoks, teine pikemaks reisiks eksootilisse riiki. Näiteks Uus-Meremaale reisides võib ainuüksi ühe suuna lennupilet maksta 1000 eurot. Teised võivad säästa lapse õpinguteks või väärikaks pensionipõlveks – kõik eesmärgid, mida soovite saavutada, sobivad, peaasi et te neid ei unustaks ja endale regulaarselt meelde tuletaksite.

2. Jälgige oma kulutusi

Pärast eesmärgi seadmist on väga oluline mõista, millises olukorras te praegu olete ja kuhu teenitud raha kulutate, sest ainult seda teades saate kulusid optimeerida ning vähendada kulutusi ebavajalikele kaupadele või teenustele. Soovitatav on kulusid jälgida iga kuu, jagades need eri kategooriatesse, näiteks transport, toit, kommunaalkulud jne. Kui teate, kuhu raha kulub, saate mõelda, kuidas väljaminekuid vähendada – näiteks süüa harvem kohvikutes ja restoranides ning valmistada sagedamini kodus süüa.

3. 50–30–20 reegel

Kui te juba teate, kuhu raha kulutate, veenduge, et teie väljaminekud järgiksid 50–30–20 reeglit. Mida need numbrid tähendavad? 50% palgast tuleks suunata hädavajalikele kuludele, mille eest peate igal juhul tasuma, näiteks toit, eluase, arved ja transport. 30% palgast suunake muutuvatele või mittehädavajalikele kuludele – neile, milleta saaksite hakkama, kuid mis muudavad elu mugavamaks ja võimaldavad end hellitada, näiteks üritused, meelelahutus, riided ja jalanõud. Ülejäänud 20% palgast suunake säästmiseks ja investeerimiseks. Kogutud raha on mõeldud olukordadeks, mil seda kõige rohkem vajate – teisisõnu loote endale rahalise puhvri. See reegel aitab jaotada palga kõige olulisemate vajaduste vahel, kuid seda tuleks kasutada paindlikult: kui teenite vähem, ei pruugi olla võimalik suunata 30% palgast mittehädavajalikele kuludele ning suurem osa läheb põhivajadustele. Kui teenite rohkem, saate omakorda suurema osa sissetulekust säästa. Paljud selle reegli kasutajad suunavad osa rahast ka investeerimisse, seega saab igaüks reeglit enda olukorrale kohandada ja oma raha tõhusalt hallata.

4. Vältige impulssoste – mõelge ostud ette läbi

Kui olete harjunud rohkem kulutama, võib eespool kirjeldatud reegli järgimine olla keeruline, kuid kõige lihtsam viis väljaminekuid vähendada on loobuda impulssostudest. Abiks on ostunimekiri, mille soovitame koostada iga kord enne poodi minekut – nii väldite planeerimata kaupade ostmist. Samuti ärge minge poodi näljasena, sest näljasena tundub, et tahame kõike, ning ostame suupisteid, millest kõht täis ei saa, kuid mis vähendavad märgatavalt meie rahakoti sisu.

5. 24 tunni reegel

See reegel on mõeldud suuremate ostude jaoks, mida me sageli tegelikult ei vaja, kuid mida konkreetsel hetkel väga tahame. Selliste ostude hulka võivad kuuluda riided, vabaajavarustus ja muud kaubad, mille soovi tekitavad internetis nähtavad reklaamid. Reegel soovitab enne üle 100 euro maksva toote ostmist oodata 24 tundi. Kui vajate ja soovite seda eset ka järgmisel päeval, on see tõenäoliselt teile tõesti vajalik ning võite selle osta ilma süümepiinadeta. See reegel aitab hinnata, kas soovitud asi on meile päriselt vajalik.

6. Võrrelge hindu

Erinevad kauplused pakuvad klientidele erinevaid soodustusi ja hindu, seetõttu soovitame enne ostlemist hindu võrrelda ning hinnata, millises poes saab samu kaupu soodsamalt. Kui elate mitme poe lähedal, võite vajalikud tooted osta eri kauplustest vastavalt sellele, kus pakutakse suurimaid allahindlusi ja madalaimaid hindu.

7. Loobuge kallitest ja kahjulikest harjumustest

Palju raha ei kulu ainult ostlemisele, vaid ka kallitele harjumustele. Nendest loobumine võib olla üks vastuseid küsimusele, kuidas raha säästa. Ühed kõige kallimad harjumused, mis kahjustavad nii tervist kui ka rahakotti, on suitsetamine ja alkoholi tarvitamine, sest neile võib kuus kuluda isegi mitusada eurot.

8. Loobuge tellimustest, mida te ei kasuta

Kas kasutate tõesti kõiki tellimusi, mille eest maksate? Need võivad olla uudiste tellimus, televisioon, spordiklubi jne. Kontrollige, kas kasutate neid teenuseid, ja kui mitte, loobuge neist – nii võite säästa kümneid eurosid.

9. Vältige tarbimislaene

Kui loobute ebavajalikest kuludest, väheneb ka vajadus võtta tarbimislaene, mis pikemas perspektiivis mitte ainult ei aita säästa, vaid maksavad teile lisaks. Kui teil juba on tarbimislaen, püüdke see võimalikult kiiresti tagasi maksta, sest kõrged intressid vähendavad teie sääste.

10. Vähendage tasutavaid arveid ja makseid

Vaadake üle oma arved ja regulaarsed maksed – võib-olla tasuks investeerida kodu renoveerimisse, et talvel kommunaalkulud oleksid väiksemad. Veearvet saate vähendada, kui eelistate vanniskäigule dušši, ning kodused lambipirnid tasub vahetada LED-pirnide vastu. See aitab vähendada elektrikulu, mis võib olla märkimisväärne.

11. Loobuge lisateenustest – tehke ise

Hinnake, milliseid teenuseid kasutate ja kas osa neist saaksite ise teha. Võite õppida ise õli vahetama, korteri seinu värvima, küüsi lakkima ja tegema palju muud, mis aitab kulusid vähendada ning rohkem säästa.

12. Teenige lisaraha – müüge ebavajalikud asjad maha

Säästa saab mitte ainult kulusid vähendades, vaid ka rohkem või lisaks teenides. Vaadake oma asjad üle ja müüge maha need, mida te enam ei kasuta – nii saate lisaraha teenida.

13. Teenige raha selle hoidmise eest

Ärge hoidke kogu raha tavalisel pangakontol – vabu vahendeid võib hoida hoiuses ning teenida selle eest intressi. Selline raha hoidmise viis on turvaline ja madala riskiga, sest kõik hoiused Leedus kuni 100 000 euroni on kindlustatud. Intressimäärad varieeruvad, kuid hoiuse eest võib olla võimalik teenida ka 4% intressi.

14. Üürige välja kasutamata tuba või ruum

Kas teie korteris või majas on tuba, mida te ei kasuta? Üürige see välja pika- või lühiajaliselt – nii saate lisatulu ruumist, mida te niikuinii ei kasuta. Sel viisil võib ühe toa väljaüürimine tuua kuus isegi mitusada eurot lisatulu.

15. Investeerige vabad vahendid

Kui te ei soovi aktiivselt rohkem töötada, kuid tahate rohkem teenida, võib üks võimalus olla investeerimine, mis võimaldab sääste passiivselt kasvatada. Üks investeerimisviis on kinnisvaralaenudesse investeerimine, kus laenate oma säästud kinnisvaraarendajatele, kes arendavad kinnisvaraobjekte. Sel viisil võib aastane keskmine intressitulu olla üle 10%. Kui palju te aasta jooksul teeniksite, saate arvutada tasuta investeerimiskalkulaatoriga.

16. Planeerige nädala menüü ette

Toit moodustab märkimisväärse osa igapäevastest kuludest, seetõttu võib nädalamenüü planeerimine aidata vähem kulutada ja vähendada toidu raiskamist. Enne poodi minekut soovitame kontrollida, millised toiduained teil juba kodus olemas on, ning mõelda läbi, mida valmistate lähipäevil. Seejärel koostage selle põhjal konkreetne ostunimekiri. Nii ostate harvem ebavajalikke tooteid ja viskate vähem toitu ära.

17. Pange säästud kõrvale kohe pärast sissetuleku saamist

Säästa on palju lihtsam, kui säästmiseks mõeldud summa pannakse kõrvale mitte kuu lõpus sellest, mis üle jääb, vaid kohe pärast palga saamist. Võite seadistada automaatse püsimakse eraldi säästukontole, et valitud summa kantaks sinna iga kuu ilma lisapingutuseta. Nii muutuvad säästud regulaarseks eelarvereaks, mitte selleks, mis jääb alles pärast kõiki oste. Alustada võib ka väikesest summast, mis ei muuda igapäevast eelarvet märkimisväärselt.

18. Seadke nädalane kululimiit

Kuu eelarvet võib olla keeruline kontrollida, seetõttu tasub see jagada väiksemateks osadeks ja määrata, kui palju raha saate ühe nädala jooksul kulutada. Eraldi limiidi võib seada näiteks toidu koju tellimisele, meelelahutusele, linnas kohvi joomisele või muudele mittehädavajalikele kuludele. Kui näete, kui palju raha on nädala lõpuni jäänud, on lihtsam otsustada, kas konkreetne ost on tõesti vajalik. Kasutamata summa võib suunata säästudesse või jätta järgmise nädala jaoks.

19. Parandage esemeid enne, kui asendate need uutega

Kui mõni kodumasin, riideese või muu sageli kasutatav asi läheb katki, ei ole alati vaja kohe uut osta. Kõigepealt hinnake, kas seda saab soodsalt parandada, uuendada või muul otstarbel kasutada. Näiteks rebenenud riide võib kinni õmmelda, mööbli üle värvida ning väikese kodumasina rikke lasta spetsialistil parandada. Selline harjumus aitab mitte ainult säästa, vaid ka olemasolevaid asju kauem kasutada ja loovust arendada. Vanast puidust redelist saab teha riiuli, purkidest väikeste esemete hoiukonteinerid ning rebenenud T-särkidest puhastuslapid. Mõnikord piisab vähesest loovusest, et ebavajalik asi muutuks praktiliseks kodudetailiks.

20. Ostke kasutatud asju

Kõiki asju ei ole vaja osta uuena, eriti kui kasutate neid harva või ainult lühikest aega. Mööblit, spordivarustust, raamatuid, elektroonikat ja paljusid muid kaupu võib leida kuulutustest, spetsialiseeritud kasutatud kaupade platvormidelt, Facebooki gruppidest jne. Tavaliselt maksavad need tunduvalt vähem. Enne ostmist ärge siiski unustage hinnata eseme seisukorda ja võrrelda selle hinda sellega, kui palju maksaksite täiesti uue toote eest.

Kuidas alustada raha säästmist?

Säästmise alustamiseks ei ole vaja kohe suurt osa sissetulekust kõrvale panna ega igapäevaseid kulutusi järsult piirata. Palju olulisem on luua süsteem, millest suudate võimalikult kaua kinni pidada. Siin on konkreetsed sammud, mille abil on raha säästmisega märksa lihtsam alustada:

1. Arvutage, kui palju raha jääb iga kuu üle. Liitke kokku kõik sissetulekud ja lahutage neist hädavajalikud kulud, nagu eluase, toit, transport ja olemasolevad finantskohustused. Nii näete, kui suure summa saate tegelikult säästmiseks kõrvale panna ilma oma igapäevaseid vajadusi kahjustamata.

2. Valige konkreetne säästusumma. Otsustage, kui palju raha panete iga kuu kõrvale. Valige summa, mis oleks realistlik ka rahaliselt keerulisemal perioodil. Kui saate alguses kõrvale panna ainult väikese osa sissetulekust, ärge muretsege – palju olulisem on õppida raha regulaarselt kõrvale panema ja kujundada säästmisharjumus.

3. Hoidke sääste eraldi kontol. Säästmiseks mõeldud raha tasub eraldada igapäevasteks kulutusteks kasutatavast rahast. Eraldi kontol olevad säästud ahvatlevad vähem neid kulutama.

4. Seadistage automaatne ülekanne. Valitud summa saab palgapäeval automaatselt säästukontole kanda. Nii hoolitsete kõigepealt säästude eest.

5. Koguge rahaline puhver. Enne suuremate ostude jaoks säästmist looge kõigepealt rahaline reserv ootamatuteks väljaminekuteks, näiteks auto remondiks, terviseprobleemideks või ajutiselt vähenenud sissetulekuks.

6. Vaadake oma plaan regulaarselt üle. Kontrollige kord kuus, kas teil õnnestus kavandatud summa kõrvale panna ja mis takistas plaanist kinni pidamist. Kui sissetulek või kulud muutuvad, võib säästusummat kohandada, kuid oluline on mitte loobuda säästmisharjumusest täielikult.

Kuidas õppida raha säästma?

Säästlik olemine ei ole ühekordne otsus – see on harjumus, mida saab samm-sammult kujundada, parandades oma finantsteadmisi ja rakendades õpitut praktikas. Siin on mõned nõuanded, kuidas õppida raha säästma:

Osalege finantskirjaoskuse kursustel. Alustage koolitustest, mis käsitlevad isikliku eelarve koostamist, säästude kogumist, laene, intresse ja investeerimise aluseid. Kui te ei soovi kursuste eest maksta, leiab palju kasulikku teavet ka Leedu Panga veebilehe finantskirjaoskuse rubriigist.
Lugege isiklike finantside teemalisi raamatuid. Üks populaarsemaid ja lugejate poolt kõrgelt hinnatud valikuid on Morgan Houseli raamat „Raha psühholoogia“. Selles selgitatakse, kuidas inimeste käitumine, emotsioonid ja harjumused mõjutavad finantsotsuseid.
Õppige koostama päris, mitte teoreetilist eelarvet. Jälgige mõne kuu jooksul oma sissetulekuid ja väljaminekuid ning koostage seejärel tegelike andmete põhjal eelarve. Praktika aitab näha, millised kulud korduvad, millistes valdkondades ületate kõige sagedamini planeeritud summa ja kui suure osa sissetulekust saate tegelikult kõrvale panna.
Proovige iga kuu üht uut meetodit. Ühel kuul võite rakendada nädalast kululimiiti, järgmisel automaatset säästude ülekannet ja ülejärgmisel 24 tunni reeglit mittehädavajalike ostude puhul. Nii saate teada, millised säästmisvõtted sobivad kõige paremini just teie eluviisiga.
Õppige teavet kriitiliselt hindama. Internetis leidub palju nõuandeid, mis lubavad kiiret kasumit või väga lihtsaid säästmisviise, kuid kõik neist ei ole usaldusväärsed. Oluline on kontrollida teavet ametlikest allikatest, võrrelda mitut arvamust jne.

Kuidas lastele raha säästmist õpetada?

Lapsed õpivad kõige paremini lihtsate igapäevaste näidete kaudu. Oluline on mitte ainult julgustada neid osa rahast kõrvale panema, vaid ka aidata mõista, mis vahe on soovidel ja vajadustel, kuidas kulusid planeerida ning miks tasub enne ostu veel kord mõelda. Siin on mõned nõuanded, kuidas aidata lastel raha säästa:

Julgustage osa taskurahast kõrvale panema. Leppige kokku, et laps paneb iga kord taskuraha saades teatud osa säästudeks. Alguses on kõige tähtsam kujundada regulaarne harjumus, mitte koguda suuri summasid.
Aidake valida konkreetne säästmise eesmärk. Lapsel võib olla lihtsam väikestest ostudest loobuda, kui ta teab täpselt, mille jaoks ta säästab, näiteks jalgratta või väljasõidu jaoks.
Kasutage eri eesmärkide jaoks eraldi hoiukarpe. Üks võib olla soovitud ostu jaoks, teine pikaajaliste säästude jaoks ja kolmas igapäevaste kulutuste jaoks.
Õpetage hindu võrdlema. Enne soovitud eseme ostmist tasub koos vaadata, kui palju see maksab eri poodides ja kas leidub odavam alternatiiv. See aitab lapsel mõista, et esimene ettejuhtuv valik ei pruugi olla parim.
Rakendage ootamise reeglit. Kui laps soovib spontaanselt uut asja, soovitage oodata vähemalt paar päeva. Mõne aja pärast saab uuesti arutada, kas ta soovib seda endiselt ja kas tasub säästud sellele kulutada.
Laske õppida väikestest vigadest. Kui laps kulutab kogu raha ebavajalikule esemele, ei tasu kaotatud summat kohe kompenseerida. Turvalises keskkonnas tehtud väike finantsviga võib aidata paremini mõista läbimõtlemata otsuste tagajärgi.
Näidake oma käitumisega eeskuju. Lapsed võtavad harjumusi kergemini üle, kui näevad, kuidas vanemad oste planeerivad, hindu võrdlevad ja tulevikuks raha kõrvale panevad.

Kus on kõige parem oma raha säästa?

Parim koht säästude hoidmiseks sõltub sellest, mille jaoks raha kogute, millal seda vaja võib minna ja kui suurt riski olete valmis võtma. Näiteks lühiajalise reservi puhul on kõige olulisem turvalisus ja võimalus raha kiiresti kätte saada. Pikemaks perioodiks võib valida vahendid, mis võimaldavad teenida intressi või investeerimistulu. Allolevas tabelis võrdleme mitut võimalust, et oleks lihtsam otsustada, kus oma raha kõige paremini hoida:

Kus raha hoida?	Peamised eelised	Mida on oluline arvestada?	Kellele sobib kõige paremini?
Hoiukarp või sularaha kodus	Peamised eelised Raha on alati kergesti kättesaadav ja lisakontot ei ole vaja avada	Mida on oluline arvestada? Sularaha ei teeni intressi, inflatsioon vähendab aja jooksul selle väärtust ning esineb varguse oht	Väikeste summade, lühiajalise eesmärgi või lapse säästude jaoks
Eraldi pangakonto	Säästud on igapäevasteks ostudeks mõeldud rahast eraldi, mistõttu on neid lihtsam kontrollida	Tavalisel kontol üldjuhul intressi ei maksta	Rahalise puhvri ja raha jaoks, mida võib ootamatult vaja minna
Säästukonto	Kontol hoitavale rahale võib maksta intressi, kuid raha jääb suhteliselt kergesti kättesaadavaks	Intressimäärad ei ole tavaliselt kõrged	Neile, kes soovivad turvaliselt säästa ja samal ajal vajadusel raha kiiresti kasutada
Tähtajaline hoius	Intressimäär ja hoiuperiood on ette teada ning hoiused on tavaliselt kindlustatud	Raha hoitakse kindla perioodi jooksul, seega võib ennetähtaegsel väljavõtmisel kaotada osa või kogu intressi	Neile, kellel on sääste, mida ei ole vaja mitu kuud või kauem
Investeerimisvahendid	Investeerimisfondid, ETF-id, võlakirjad või rahaturufondid võivad aidata säästude väärtust kasvatada ja teenida suuremat tootlust kui tavalisel pangakontol	Investeeringute väärtus võib kõikuda, tootlus ei ole garanteeritud ning eri vahendid erinevad riski, tähtaja ja raha kättesaadavuse poolest	Pikaajaliste eesmärkide jaoks ja inimestele, kes on valmis teatud riski võtma

Kui kaua raha säästa?

Enamasti säästavad inimesed mõnest kuust mitme aastani, kuid konkreetne periood sõltub valitud eesmärgist, vajalikust summast, sissetulekust ja võimalusest regulaarselt raha kõrvale panna. Lühiajaliste vajaduste jaoks võib piisata mõnest kuust, kuid eluaseme, laste tuleviku või pensioni jaoks säästetakse tavaliselt märksa kauem. Allolevas tabelis toome mõned näited, kui kaua võib eri eesmärkide jaoks vaja olla säästa:

Säästmise eesmärk	Soovituslik periood
Ootamatute kulude puhver	6–24 kuud
Puhkus / lühike reis	3–12 kuud
Kodumasin või elektroonikaseade	2–12 kuud
Auto	1–5 aastat
Eluaseme sissemakse	3–10 aastat
Kodu remont	1–5 aastat
Lapse õpingud	5–18 aastat
Pension	10–40 aastat

Mida teha, kui säästmisplaani järgimine kohe ei õnnestu?

Me õpime vigadest, seega kui kohe ei õnnestu, ärge heitke meelt. Analüüsige, mis läks valesti, tuletage meelde eesmärki, mille nimel säästma hakkasite, ja proovige uuesti. Kõige tähtsam on mitte korrata sama viga ega alla anda. Kui säästmisplaani üksi järgida on raske, kaasake protsessi ka oma partner. Koos on säästmispõhimõtteid lihtsam järgida, sest saate üksteist toetada, motivatsiooni taastada ja meelde tuletada, miks te seda teete. Kui rahateema on teie suhtes ebamugav ja te ei tea, kuidas partnerit säästma innustada, võivad abiks olla finantsteemalised vestluskaardid, mis muudavad arutelu mängulisemaks.

Lühidalt öeldes on säästmine üsna lihtne, kui tunnete peamisi säästmise reegleid. Loodame, et need nõuanded aitavad teil saavutada seatud finantseesmärke ja kasutada oma sissetulekut targalt, sest see, kuidas me oma rahaga ümber käime, sõltub meist endist. Säästmist õppida ei ole kunagi liiga vara ega liiga hilja – vanemate abiga saab seda teha juba lasteaias ning säästmist saab jätkata ka pensionieas. Kõige tähtsam on teada, mille nimel seda teete.